单亲妈妈青睐保险也要考虑其他投资理财方式

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

　　王晓辉老师您好！ 感谢您在百忙中回复我的提问！ 我的保险情况如下： 1、我给自己入了一份首创安泰安福终身寿险(保额4万元)附加定期寿险(保额10万元)及意外伤害保险(保额10万元)。生存受益人为自己，身故受益人为女儿。年缴纳保费2400元，尚需交费19年。 2、离异前我给前夫入了一份首创安泰双盈报福还本两全保险(分红型，保额6万元)首创安泰双盈报吉还本两全保险(分红型,保额6万元)，附加意外身故及残疾(保额72万元)和定期寿险(保额16万元)，保费由前夫支付，受益人为女儿。 现在我需要自己面对生活的挑战，所以迫切希望能有好的理财建议。 期待您的指教！

　　专家回复

　　A：你好，单亲妈妈！通过你的两次叙述，可以看出你的保险意识很强，为了孩子的将来，对自己进行投保，还有涉及混合(积极配置型)基金的投资，这些都说明你已经有一定的

理财意识和理财行动！同时也存在一定的不足之处。我们先看一下你的家庭情况：家庭资产主要是30万的实物资产(房产价值20万和汽车市值10万)以及55万元金融资产(45万存款加10万积极配置型混合基金，未包括保单现金价值)，资产结构比较合理，但是银行存款所占比例较大，而且收益低，不宜长期存放，需要进行一定的调整！家庭年工资收入4.5万元，每年前夫给孩子的抚养费2万元(有一定的不确定性，前夫的工作情况、收入的稳定性等因素涉及到是否及时、足额支付孩子的抚养费)，保单返现0.72万/年(主要和LSEC+LSED两种保险的缴费年限有关，在保险缴费年限内返还6%，交费期满后每年按保额的12%领取现金。而在你的叙述中未说明缴费年限情况)，计7.22万元/年；家庭年生活支出4万元，年保费支出0.24万元(主要是你自己的终身寿险、定期寿险和意外险)，老人赡养费支出0.5万元/年，孩子的教育费支出1万元，计5.74万元/年，年结余比例20.5%，说明家庭存在一定的经济压力！

　　B：你的理财目标：2年内购买住房一套，预计30万元；10年后给女儿准备10万元的大学教育费用；14年后给女儿准备30万元的成家费用；20年后给自己准备一笔养老金！根据以上的分析，结合你的理财目标，我们为你提供如下建议，供你参考： 1、45万存款的安排！我们现在已经进入负利率时代，非常明显的是银行的利息低于物价上涨幅度，把大量资金长期存放在银行实在不是明智之举！不过结合你计划2年内购房的情况，建议将售房款购买成债券基金，进行保值！另外，留下2万元作为备用金(一万活期存款，一万货币基金)。剩余13万元另作其它投资安排！ 2、孩子的教育金计划！现在的普通四年大学教育费基本在4—8万之间，考虑到通货膨胀导致的学费上涨，10年后准备10万元显得有点不太宽裕，可将现有的10万混合(积极配置型)基金作为孩子的大学教育费启动资金，如果能够保持年收益率8%，10年后将有21.6万元，解决大学教育和硕士教育应该绰绰有余！对于现持有的基金，可按月关注净值，按年度业绩表现决定留下或赎回，改变为其他品种，以保障其年收益水平达到8%以上，顺利实现理财目标！

　　C：3、女儿的婚嫁金安排！将45万元存款中剩余的13万元投入到优秀的指数基金(50ETF、深100ETF、

长城久泰和华安A股等)中增值，作为将来女儿婚嫁金的启动资金；按照目前我国经济的发展趋势看，指数基金年收益水平10%考虑，14年后将会拥有38万元可供使用；同时，还有你的保单15万元左右的红利(带有一定的不确定性，需要视保险公司经营情况而定，而且是你自述数字，准确程度不详)！ 4、自己的养老金筹划！每月拿出结余的300—500元选择优秀的指数基金(如上面所推荐的品种)，坚持长期投资！同时，女儿的教育金剩余部分、婚嫁金剩余部分均可作为养老金的启动资金。 5、旧房的安排和处置！在购买新房后，可参考当地旧房的增值潜力、房租回报率的情况，综合决定旧房是出租还是出售！ 愿以上建议对你家的理财安排有所帮助！ 【金点理财 王晓辉】